PayPal消费者风险管理总监庞姬桦
和讯银行消息 5月21日，由上海财经大学商学院、高顿培训主办的“2015银行创新论坛”在上海召开，和讯网作为“独家财经网(博客，微博)络媒体”进行全程图文报道。PayPal消费者风险管理总监庞姬桦参加会议并参与了圆桌讨论。
以下为嘉宾发言全文：
庞姬桦：我觉得互联网金融领域的繁荣状态其实和我们科技的更新是密不可分的，如果你看我们现在金融服务的需求，其实大部分需求我们的传统银行包括信用卡公司，包括财富管理的机构还是可以在很大程度上满足了消费者的需求。但同时我们也看到因为科技的进步和发展，我们有很多非常充满创新能量的新的互联网公司出现了。有很多优秀的公司，比如苹果、PayPal，因为这些新生力量、新鲜血液的产生，我觉得是对传统的银行业和金融服务业带来了一个产业结构的挑战和推动，所以这个才使得我们今天有这么多关于创新的讨论，才使得我们作为一个普通的消费者，其实我们每天的生活也在发生着巨大的变化。
因为我从业的经验一直在风险管理方面，这方面还是有很多的经验和体会的。互联网金融要发展，风控是一个可以得以长期发展的基础，刚才提到其实国内有很多的机会，所以我们看到非常多的中小互联网企业的蓬勃发展，这是一个非常好的现象。但怎么把这个很好的创新的势头，良好竞争的势头持续下去，使得这个市场可以以一个健康的发展，我觉得风险管理，建一个安全的可以值得信任的互联网环境，是非常关键的一点，是发展的基石。
怎么看待互联网金融的风险，它和传统银行的风险有什么区别呢？我觉得可以从两方面来看。第一方面就是了解你的客户方面，大家都知道在传统金融行业我们有很多规范，我们需要了解客户的身份信息，到底是谁，我们有很多的第三方信息可以比对。我们在很多情况下还要求跟客户面对面的见面来了解客户，所以在传统银行业方面已经是有很多的经验和规范的。但大家可以想像在互联网这样的环境下，有很多时候这是有很大的挑战的，你不太可能跟客户见面，甚至你也不太可能看到这个客户身份证明文件的原件，这种情况下怎么办？所以我说了解客户其实是一个很大的挑战。
刚才几位银行老总也都分享到了，互联网除了给我们带来这些挑战的同时也带来了新机会、新工具。比如大数据，大数据就是一个很好的可以来区分一个真实合法的客户，而不是一个欺诈集团的客户身份，来做一个很好的区别。如果不是一个传统的身份认证的补充的话，他甚至可以提供一个更好更精确的对这个人的身份来进行识别，所以我觉得像我们刚才提到的有一些手机方面带来的数据，定位的能力，其实都可以帮助我们来甄别这个客户的身份。
第二个方面可以考虑的，就是关于给客户一个值得信任的安全的体验问题。大家知道像我们PayPal公司提供全面的客户保护条例，商户保护条例，所以很多网络虚假的交易，到最后不一定为客户带来了真实的损失，可能是我们PayPal公司来承担了这个损失。但从客户的体验角度，这个其实也是我们想要避免的，因为我们想营造这种值得信任的安全网络环境，所以有一点是我们要做的，我们要有前瞻性，怎么用大数据做一些模型预测，在一些损失，在一些非法交易产生以前就可以有效的辨别出来，并且制止掉。我觉得这也是我们未来发展或者说我们大家都需要重视的一个方面。
还有一点，数据的储存。刚才提到了云储存，还是储存在终端，我觉得这方面我们需要考虑的是对信息储存需要有一个什么样的架构，因为有时候如果手机丢了或者损坏了，怎么样保护里面的信息不受损害并且不被盗用，这个就是互联网安全环境的挑战吧。
除此之外客户信息的保护也是一个大问题，我觉得我们客户的信息除了我们要防范一些犯罪集团的盗用，我们还要保证我们的企业、金融机构不对这些信息进行滥用。比如以PayPal为例，我们有一套全球的信息保护的规范，各个国家和地区都必须遵守，包括我们公司、员工怎么应用这些信息都有非常严格的规范，我觉得对客户隐私的保护是非常基本的东西。
除了保护，还有透明度的问题。当你有了隐私政策改变的时候，可以及时的通知到客户，我觉得这个也是需要规范的。除此之外其实刚才在听各位讲座的时候，我还想到一点，就是关于了解客户方面，刚才讲到欺诈方面怎么认定客户本身，但其实也有相当一部分信用风险，跟互联网金融密不可分。比如现在大家都非常感兴趣的P2P行业，我觉得要注意的是怎么样避免信息的不对称，因为很多情况下当一个客户群体或者是投资项目不被传统银行所接纳，被P2P接下来，让他了解这个项目的风险，客户了解这个企业的情况下可以参与到P2P的投资过程当中去，这个也是我们面临的挑战吧。
关于互联网企业，互联网金融服务业与传统银行关系的问题。我觉得是非常不同的，从我自己个人的切身体会来讲，互联网金融企业的特点，我刚才也稍微提到了是一个充满活力、充满创新的企业文化这样一个企业的基因，所以你会看到像PayPal这样的公司每天有新的想法新的产品，并且对新的技术是非常敏感的。不管是我们的同事、员工，还是公司总体都是非常重视要运用这些新的科技来改变我们的服务方式，改变我们的服务产品。所以从这个角度来讲，我觉得互联网金融公司有一种使命感，甚至是有一种危机感，他必须紧跟着这个时代的科技进步的潮流，来不断的创新它的产品。所以从这个角度来讲，我觉得可能它没有传统银行那么多监管的包袱，也是一个原因。因为我也在银行里面工作过，会有很多监管机构会来看我们，所以我们做任何的事情都需要做好很多文件，以便于在不同的时候拿出来受各种人的检验。
刚才提到《巴塞尔协议2》《巴塞尔协议3》，都是对银行有各种各样的要求，这个角度讲银行是一个大机器，你要往前走是需要排除万难的，它需要背着这个沉重的壳往前走的。为什么对银行有这么多的监管是有道理的，因为这个涉及到每一个消费者真正的财务状况，所以银行是不能出差错的。从这个角度来讲互联网的金融服务企业是可以轻装上阵，这是它优势的一个地方。
但从另外一个角度来讲，我觉得银行有一个非常需要互联网金融企业学习的地方，就是服务的基因，怎么样把注意力集中在消费者身上，客群身上，为不同的消费者提供不同的金融产品。我觉得在这方面银行是有比较多的经验的，做的也非常好，虽然有这个比较沉重的一些压力在，但互联网的金融服务企业因为它发展很快，所以怎么样把客户的金融需求和最新的科技能力结合起来，我觉得这是互联网企业面临的一个挑战。所以从这个方面来讲是需要银行从这边来借鉴的。
